Как избавиться от задолженности перед банком путем досрочного погашения займа

Сегодня многие заемщики стараются досрочно погасить задолженность перед банком. Финансисты одобряют такое решение. Чтобы досрочное погашение было максимально выгодным для клиента, необходимо учитывать определенные условия.

Согласно данным, представленным НКБИ, за первый квартал досрочное погашение потребительских займов возросло на 67% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. За эти три месяца заемщики досрочно вернули более 950 тысяч займов. Анализ был проведен на основании информации, собранной из более, чем 3700 финансовых учреждений. В процессе расчета была использована информация по всем видам кредитования. К ним причисляют ипотеку, автокредит, быстрый заем в МФО и т. д.

Увеличение числа досрочных погашений было зафиксировано еще в последнем квартале 2015. Заемщики досрочно закрыли более семисот тысяч кредитов. Причем лидирующие позиции занимают потребительские кредиты, в этом году они составляют 640 тысяч. Далее идут микрозаймы и кредиты, полученные на карту.

Такое поведение заемщиков НКБИ связывает с завершением срока действия сверхдоходных депозитов. Очень выгодные условия для вкладов банки предлагали в конце прошлого и начале текущего года после повышения ЦБ ставки до уровня 17%. Алексей Волков, один из ведущих сотрудников НКБИ, уверен, что именно депозитные средства была направлены на досрочное выполнение кредитных обязательств перед банком. По словам Волкова, столь высокий процент потребительских кредитов связан с тем, что их доля равна 2/3 всех розничных займов.

На что обращать внимание при досрочной выплате долга

Если заемщик намерен досрочно погасить кредит, ему следует учитывать несколько факторов – сумму долга, процентную ставку, срок договора и период, оставшийся до его завершения. Саида Сулейманова, независимый финансовый советник, утверждает, что наиболее целесообразно погасить самый дорогой кредит. Если у клиента есть несколько займов, то первым нужно погасить ссуду, по которой предусмотрена самая высокая процентная ставка.

По словам руководителя фирмы «Персональный советник» Натальи Смирновой, нужно учитывать также влияние досрочно внесенной суммы на величину ежемесячного платежа. При ипотеке ее размер не слишком уменьшится. Исходя из указанного критерия, выгоднее всего досрочно выплачивать краткосрочные займы на потребительские нужды.

Период действия договора учитывается в последнюю очередь. Ведь по условиям соглашения, большая часть ежемесячного платежа в начале срока используется для погашения процентов. Поэтому с точки зрения выгоды, нужно выбирать заем, до конца которого осталось больше всего времени. Это позволит клиенту сэкономить значительную сумму на процентах.

Финансовые возможности заемщика

Далеко не всегда досрочное погашение считается экономически оправданным. Так, Сулейманова не советует даже начинать этот процесс, если на руках нет суммы хотя бы вдвое превышающей обязательный платеж.

Банки, в свою очередь также стараются ограничить дополнительные платежи путем установления минимального размера суммы досрочного погашения. Андрей Точеный, представитель департамента развития розничного бизнеса, утверждает, что часто банки лимитируют сумму досрочного платежа. Как привило, ее размер должен быть не меньше суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом, банкиры стараются избежать лишних издержек. Необходимо отметить, что законодательство запрещает устанавливать любые комиссии за досрочное полное или частичное погашение долга. Как утверждает Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ, подобный запрет содержится в нормативном акте о потребительском кредите.

По мнению Смирновой, заемщики должны реально взвесить свои финансовые возможности. Не стоит отказывать себе в удовлетворении элементарных потребностей для досрочной выплаты займа. Если после внесения платежа, заемщик оказывается без денег, то лучше всего гасить долг согласно установленному графику.

Сулейманова утверждает, что досрочное погашение невыгодно для финансовых учреждений. Хотя, ни один банкир напрямую этого не скажет. Но при последующем обращении такого клиента за кредитом, ему с большей долей вероятности будут чинить всевозможные препятствия, вплоть до отклонения заявки. Такого же мнения придерживается и Самиев. Он обращает внимание, что для финансового учреждения лучше всего, если клиент вовремя выполняет свои обязательства, не допуская просрочек и не погашая долга досрочно.

А Смирнова считает, что это никак не влияет на дальнейшее отношения банка к клиенту. Исключением является ситуация, когда заемщик берет крупную сумму на длительный срок и погашает долг на протяжении одного—двух лет. В этом случае финансовое учреждение потеряет свой заработок и действительно может отказать клиенту в возобновлении сотрудничества.

Ситуацию нужно держать под контролем до конца

Сергей Ситин, один из ведущих сотрудников Банка Москвы, обращает внимание, что заемщик должен проконтролировать наличие на своем счету суммы, достаточной для проведения досрочного погашения. Ведь иногда средств не хватает, а финансовое учреждение вправе списать только озвученную клиентом сумму. Поэтому банк вообще не спишет средств, поскольку у него нет полномочий для перевода платежа меньшего размера.

Также финансисты советуют не забывать о документах. Наталья Смирнова говорит, что по факту досрочного платежа, финансовое учреждение должно выдать клиенту определенный документ. В нем нужно подтвердить получение платежа, а также озвучить новые условия по кредиту – должна уменьшиться либо ежемесячная сумма, либо срок договора.

Сулейманова рассказывает о случаях, когда клиенты, которые полностью выплатили причитающуюся с них сумму, все равно оставались должниками. Такая ситуация чаще всего возникает из-за халатности банкиров, которую можно приравнять к преступности. Она упомянула, что сама однажды частично погасила долг, а банк не внес никаких изменений в график и продолжал начисления по старой схеме. Поэтому клиентам нельзя пускать ситуацию на самотек.