Финтех, как угроза банковскому сектору

Современная Банковская система является довольно высокотехнологичным продуктом. Этот порочный симбиоз корысти, посредничества и банального ростовщичества, формировался на протяжении многовековой эволюции. В итоге, финансовые институту установили гегемонию, живут и процветают за счет жителей планеты. Порой, посреднические услуги принимают вид наглого грабительства. Кредитные институты совершенствуют методы узаконенного вымогательства и совершенствуют его виды.

Долгие годы банковский сектор показывал стабильное развитие и рост влияния на мировую экономику. Сегодня это сеть финансовых структур с большими возможностями и огромным капиталом. Но по результатам опроса, проведенного международной аудиторской компанией PricewaterhouseCoopers (PwC), банковский сектор сегодня находится в затруднительном положении, поскольку развитие сегмента финансовых технологий негативно сказывается на традиционной системе предоставления финансовых услуг.

Слово «финтех» используется, как обобщающий термин, обозначающий развитие и внедрение новых, а иногда революционных технологий в финансовую систему. Сам термин вошел в обиход в 80-х годах, но в последние пять лет стал использоваться гораздо чаще. По данным крупнейшего финансового конгломерата Citigroup объем инвестиций в финансово-технологический сектор в прошлом году составил почти 19 миллиардов долларов.

Финтех оказывает давление на традиционную банковскую систему посредством внедрения инновационных разработок, применения альтернативных денежных единиц, например, Биткоина, позволяющих упростить и удешевить финансовые операции. Переход от инфраструктурных сетей на облачную платформу уменьшают затраты на проведение финансовых операций, что негативно отражается на банковском секторе. Уменьшение масштабов прибыли, развитие альтернативных денежных единиц и методов финансовых взаиморасчетов — вот основные вызовы современных банков, справится с которыми, становится для них все сложнее.

По прогнозам, сделанными Стивом Девисом (руководитель аудиторской компании PwC), в ближайшие пять лет инвестиции в финансово-технологический сектор превысят сумму в 150 млрд долларов. Благодаря инновационным проектам меняется структура предоставления посреднических услуг, что влияет на всю финансовую систему.

Угроза банковскому сектору: стоит ли паниковать?

Финансово-технологические компании, которые, по мнению представителей банковской системы, представляют угрозу, создают новые виды платежных систем, способы кредитования и страхования, предоставляют более выгодные условия проведения валютных операций.

По заявлению Стива Кейса (основатель AOL), настоящая опасность исходит не из Брюсселя или Вашингтона, а из активно развивающихся финтех-компаний, которые предлагают новые методы проведения ключевых банковских операций. С точки зрения простого обывателя, привыкшего к традиционной банковской системе, альтернативные финансовые инструменты выглядят более привлекательными и перспективными.

Существует ряд финтех-компаний, способных существенно повлиять на стабильность банковского аппарата

1. Stripe – компания, предоставляющая услуги по проведению платежных операций. Основываясь на показателях роста количества клиентов и объема капитала, можно говорить о том, что в обозримом будущем Stripe имеет все шансы потеснить известную платежную систему PayPal.
2. Wealthfront – сервис, позволяющий управлять средствами с помощью мобильных устройств. Да, подобные разработки есть и в банковских структурах, но wealthfront позволяет управлять своими сбережениями быстро, легко и безопасно.
3. Кредитная организация Lending Club. Банк не всегда может предоставить кредит, процент отказов достаточно высокий. Lending Club выдает кредиты практически всем и на более выгодных условиях, чем и заслужила доверие клиентов.

Это неполный список финтех-компаний, которые нарушают стабильность банковской системы, их намного больше.

Еще одна большая проблема для традиционных финансовых структур – криптовалюта Bitcoin. Мало того что новая цифровая валюта ничем не подкреплена и не имеет централизованного аппарата управления, так она еще и независима от внешних факторов влияния. Финансовые структуры пытаются бороться с криптовалютой, но с каждым днем делать это все сложнее и сложнее.

Подобно увольнению работников с завода из-за внедрения новых технологий в производство, в ближайшие несколько лет придется сократить количество сотрудников банковской системы на 800 тысяч человек. Около 70% служащих в банках заняты трудовой деятельностью, которая вскоре будет автоматизирована. Такое массовое увольнение ждет не только банки, но и другие корпорации. Из-за этого пострадает и коммерческая недвижимость, поскольку банки, их филиалы и финансовые организации будут закрываться.

Другой вариант развития событий

Существует и другое мнение. Кристофер Флауэрс, являющийся известным банковским инвестором с Уолл-стрит, уверен, что сегодняшняя истерия по поводу финансовых технологий имеет временный характер. После того как шумиха вокруг этой ситуации уляжется, все вернется на свои места.

Банки, понимающие нависшую над ними угрозу, просто поглотят финансово-технологические компании, а инновационные разработки внедрят в уже существующую систему. Таким образом, они получат новые инструменты для проведения финансовых операций и избавятся от конкуренции.

В этом году был заключен союз между онлайн-сервисом OnDeck, который предоставлял потребительские кредиты, и крупнейшим банком JPMorgan Chase. Владельцы JPMorgan не стали ждать, пока финтех-стартап OnDeck вырастет до уровня большой и влиятельной компании, а подписали соглашение о партнерстве.

Конечно же, о продаже сервиса OnDeck пока речь не идет, но если JPMorgan захочет это сделать, то владельцы кредитной компании вряд ли смогут ему отказать. Рыночная цена банка больше 200 млрд долларов, а онлайн-сервиса, предоставляющего потребительские кредиты – 500 млн.

Новым финтех-стартапам сложно прорываться на финансовый рынок, даже если в основе работы компании заложены революционные идеи. Связано это с рядом ограничений, установленных после кризиса 2008 года. По заявлению Министерства Финансов США, необходимо создать эффективную систему регулирования для поддержки финансово-технологических компаний. Но насколько эта система будет эффективной, покажет время.

Для банков выгодно заключать партнерские соглашения с финтех-компаниями и внедрять уже проверенные технологии в свои системы. Аналитики уверены, что в ближайшее время мы станем свидетелями целой волны слияний и поглощений, это неизбежно.