გადახდების დამუშავების ისტორია

სანამ ინტერნეტი გახდებოდა ფუნქციური პლატფორმა ადამიანებს შორის სხვადასხვა სახის ურთიერთობების განვითარებისთვის (პირადი, საქმიანი, საბანკო), შეუძლებელი იყო საკრედიტო ბარათის ბალანსის შემოწმება სახლიდან გაუსვლელად. არ იყო იმდენი ფინანსური კომპანია, რომლებიც მონაწილეობას იღებდნენ პლასტიკური ბარათებით გადახდებში. არსებობდა რამდენიმე სახის ასეთი ორგანიზაცია.

1. რეგულატორები. ეს საწარმოები ბანკების დაკვეთით აწარმოებდნენ პლასტიკურ ბარათებს. ამავე კომპანიებმა ასევე აწარმოეს აღჭურვილობა, რომლის დახმარებითაც ყველა ინფორმაცია იკითხებოდა საკრედიტო ბარათებიდან. ეს ორგანიზაციები იყო: Visa, American Express და MasterCard. ეს გადახდის სისტემები დღესაც ძალიან პოპულარულია მთელ მსოფლიოში.
2. ბანკები. აქ კლიენტებს საკრედიტო ბარათები დაურიგდათ. ამ პროცესს მარეგულირებელი კომპანია აკონტროლებდა. ბანკის ამოცანები მოიცავდა მომხმარებელთა ანგარიშებიდან თანხის დარიცხვასა და დებეტს (ბაზა და ფინანსური გარანტიები მოწოდებული იყო მარეგულირებელი საწარმოს მიერ).
3. ბიზნეს სტრუქტურები (მაგალითად, მაღაზიები). ეს არის კომპანიები, რომლებიც ბანკების მომხმარებლები იყვნენ. კლიენტებისგან გადახდის მიღებისას მათ საკმაოდ დიდი ხანი უწევდათ ლოდინი კომპანიის სავაჭრო ანგარიშზე თანხის ჩარიცხვაზე (თანხები ანგარიშებზე დიდი დაგვიანებით ირიცხებოდა).

1990-იანი წლები აღინიშნა ინტერნეტის განვითარებით. ახლა მის ღია სივრცეებში შესაძლებელი იყო არა მხოლოდ რაიმეს შესახებ საინტერესო ინფორმაციის მიღება, არამედ ფულის გამომუშავება, საქმიანი ურთიერთობების დამყარება და ა.შ. IT-ტექნოლოგიებმა არც ბარათით გადახდის სისტემებს გვერდი აუარა: ამიერიდან ბარათების სტატუსის შემოწმება შესაძლებელია ონლაინ რეჟიმში. თუ ადრე მხოლოდ საკრედიტო ბარათები იყო გამოყენებული, ახლა ბანკები ასევე გვთავაზობენ სადებეტო ბარათებს.

ასე რომ, ელექტრონული გადახდების განვითარება სულ უფრო და უფრო მატულობს. თუმცა, კითხვა ღიად დარჩა ონლაინ გადახდის ტრანზაქციების სამართლებრივ მხარესთან დაკავშირებით: საკანონმდებლო ბაზა სრულიად არ არსებობდა.

კომპეტენტურმა და პერსპექტიულმა ხალხმა ხელიდან არ გაუშვა დამატებითი ფულის გამომუშავების შესაძლებლობა: გლობალურ ქსელში გამოჩნდნენ კომპანიები, რომელთა თანამშრომლებმა ახალი ელექტრონული ფული შეიმუშავეს. პრინციპში, ამ ორგანიზაციებს შეიძლება უსაფრთხოდ ვუწოდოთ პირველი ინტერნეტ ბანკები, მაგრამ საბანკო კანონმდებლობა მათზე არ ვრცელდებოდა.

მაგალითად, თუ თქვენ გჭირდებათ ვიზის შეცვლა ბიტკოინზე, მაშინ ჩვენი გადამცვლელი დაგეხმარებათ ამაში.

შედეგად ჩნდება ახალი სიტყვა – „დამუშავება“. დღესდღეობით, ამ ტერმინს უწოდებენ იმ ინფორმაციის დამუშავებასთან დაკავშირებულ საქმიანობას, რომელიც გამოიყენება ელექტრონული გადახდის ოპერაციების განხორციელებისას. ორგანიზაციებს, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან ამ ტიპის საქმიანობაში, ეწოდება გადამამუშავებელი ცენტრები. გადახდის პროცესორების კატეგორიას მიეკუთვნებიან საწარმოები, რომლებიც ახორციელებენ დამუშავებასთან დაკავშირებულ მომსახურებას.

ვიზის დამუშავება რუსეთში

პოპულარული გადახდის სისტემა Visa ასევე გთავაზობთ დამუშავების სერვისებს. 2015 წლის 18 თებერვალს, Visa-მ და ეროვნული გადახდის ბარათების სისტემამ გააფორმეს შეთანხმება, რის შედეგადაც ამ სისტემის ყველა შიდა რუსული გადახდის ტრანზაქცია გადაეცემა NSPK-ს, ანუ ყველა გადახდა უნდა დამუშავდეს საზღვრებში. Რუსეთის ფედერაცია.

ასეთი ცვლილებებისთვის Visa-ს 50 მილიონი დოლარის გაწირვა მოუწია. ეს განპირობებული იყო NSPK-ის შექმნისა და ფუნქციონირების შესახებ კანონით (ამ კანონს ხელი მოაწერა რუსეთის პრეზიდენტმა ჯერ კიდევ 2014 წელს). დოკუმენტში ნათქვამია, რომ ოპერატორებმა, რომლებიც არ არიან სახელმწიფოსთვის მნიშვნელოვან გადახდის სისტემებს შორის, გარკვეული თანხა უნდა შეიტანონ ცენტრალური ბანკის ანგარიშებზე. ეს თანხა იმ ბრუნვის ტოლი უნდა იყოს, რომელსაც გადახდის სისტემა იღებს ქვეყანაში მუშაობის ორი დღის განმავლობაში.

თუმცა, Visa კომპანია სარგებლობდა გარკვეული პრივილეგიებით: მას არ დაერიცხა საგარანტიო გადასახადი. სანაცვლოდ, რუსეთის ხელისუფლებამ მოითხოვა გადახდების დამუშავება ქვეყნის შიგნით NSPK-ში. Visa-ს აღმასრულებლები დათანხმდნენ ეროვნულ გადახდის ბარათების სისტემასთან მუშაობას. დამუშავების რუსეთის ფედერაციაში გადაცემა Visa-ს გადახდის სისტემას $50 მილიონი დაუჯდა.

 

საკანონმდებლო ბაზა, რომელიც აკონტროლებს გადამამუშავებელი ცენტრების მუშაობას

დრო იცვლება. დღესდღეობით ელექტრონული გადახდის სისტემების მუშაობა, მათ შორის Visa Processing, რეგულირდება კანონმდებლობით (PSP/IPSP), რომელშიც წარმოდგენილია პროცესორების ცენტრის უფლება-მოვალეობები. მაგალითად, გადამამუშავებელი მომსახურების სფეროში საქმიანობის დასაწყებად კომპანიას სჭირდება ლიცენზიის შეძენა. თითოეულ ქვეყანას აქვს საკუთარი ფასები ამ ტიპის ნებართვებისთვის.

IPSP ლიცენზიის მიღების შემდეგ, კომპანიას შეუძლია დადოს ხელშეკრულება ნებისმიერ ბანკთან, რომ განახორციელოს კლირინგის პროცედურა, რომელიც გულისხმობს თანხების დებეტს ერთი საბანკო ანგარიშიდან და შემდეგ სხვა ანგარიშზე ჩარიცხვას. პარტნიორი ბანკის პირობები:

• უნდა იმუშაოს Visa-სთან;
• ბანკს უნდა ჰქონდეს PSP ნებართვა საბანკო დამუშავებისთვის.

თუმცა, გადამამუშავებელი ცენტრების კანონმდებლობა არ შემოიფარგლება მხოლოდ ლიცენზიებით, როგორიცაა PSP/IPSP. არსებობს მრავალი დოკუმენტი, რომელიც აკონტროლებს და არეგულირებს მარეგულირებელი ორგანიზაციების საქმიანობას (ბოლოს და ბოლოს, სწორედ ეს კომპანიები განსაზღვრავენ, თუ როგორ განვითარდება მოვლენები გადახდის ბარათების გლობალურ ბაზარზე). სხვათა შორის, Visa Processing-ს აქვს ასეთი დოკუმენტების ყველაზე დიდი სია.

როგორც კი ელექტრონული გადახდები მყარად დამკვიდრდა ინტერნეტში, ზოგიერთმა ყველაზე პოპულარულმა გადამუშავების სერვისმა შექმნა საკუთარი საბანკო სისტემა. მაგრამ კომპანიების უმეტესობა, რომლებიც სთავაზობენ გადამამუშავებელ მომსახურებას, კვლავ აგრძელებენ „სუფთა დამუშავებაში“ ჩართვას რამდენიმე საბანკო ორგანიზაციასთან ერთდროულად პარტნიორული ხელშეკრულებების გაფორმებით. მაგრამ მონეტის ორი მხარეა:

1. ერთის მხრივ, გადამამუშავებელ კომპანიას აქვს გარკვეული უპირატესობები;
2. მეორე მხრივ, არის ერთი დიდი ნაკლი: ასეთ ცენტრებს არ აქვთ საკუთარი ფული.

 

სუფთა გადამამუშავებელი კომპანიების უპირატესობები

გადამამუშავებელ კომპანიებს აქვთ გარკვეული უპირატესობები, რაც ბანკებს არ გააჩნიათ.

1. საპროცესო ცენტრები არ ექვემდებარება საბანკო სტრუქტურებში მიღებულ კანონებს.
2. ისინი არ არიან შებოჭილი ხელ-ფეხი რაიმე კონკრეტული პოლიტიკით.
3. ამ კომპანიებს არ აქვთ ვალდებულებები კლიენტების (დეპოზიტორების) მიმართ.
4. მათ შეუძლიათ ერთდროულად ითანამშრომლონ რამდენიმე საბანკო ქსელთან, ისარგებლონ თითოეული მათგანის მახასიათებლებით.
5. გადამუშავების სერვისის მიმწოდებელ კომპანიებს შეუძლიათ იმუშაონ ელექტრონული ვალუტით (ჩვეულებრივ ბანკს ეს შესაძლებლობა არ აქვს).

 

კლასიკური დამუშავება

დამუშავებაში მონაწილეობენ შემდეგი „მსახიობები“:

• საწარმო (მაგალითად, მაღაზია);
• გადამამუშავებელი ცენტრი;
• ბარათის მარეგულირებელი (Visa);
• ემიტენტი ბანკი (ბანკი, რომელიც გასცემს პლასტიკურ ბარათებს);
• შემსყიდველი ბანკი (სტრუქტურა, რომელშიც იხსნება კომპანიის ანგარიში).

ყველა მონაწილეს შორის ტრანზაქციების კოორდინაციის მიზნით, შემუშავდა ტექნოლოგია სახელწოდებით „კლირინგი“.

პროცესის სირთულე იმაში მდგომარეობს, რომ ელექტრონული გადახდების დამუშავებაში უამრავი ორგანიზაციაა ჩართული. გარდა ამისა, ამ მოქმედებას დიდი დრო სჭირდება (რამდენიმე დღე).

პროცესის ერთი ტრანზაქციის განხორციელებას თან ახლავს რისკები. თუ ერთ-ერთმა მონაწილემ, მაგალითად, აღჭურვილობა ვერ მოხერხდა, მაშინ გადახდების უმეტესი ნაწილი, რომელიც უკვე განხორციელდა, გაუქმდება. იმისათვის, რომ პროცედურამ ყველა ეტაპი გაიაროს ექსცესების გარეშე და წარმატებით დასრულდეს, ინტერნეტ გადახდების დარგის ექსპერტებმა გამოიგონეს სპეციალური ტექნოლოგია რთული თანმიმდევრობით.

 

გადამამუშავებელი კომპანიების კლასიფიკაცია

არსებობს სამი სახის გადამამუშავებელი კომპანიები:

• თეთრი;
• ნაცრისფერი;
• შავი.

 

„თეთრი“ გადამამუშავებელი კომპანიები

ეს ორგანიზაციები მოიცავს სისტემებს, რომლებიც სრულად იცავენ კანონის ასოებს. ხშირად ესენი არიან ევროკავშირისა და ამერიკის შეერთებული შტატების მაცხოვრებლები. ისინი თანამშრომლობენ მხოლოდ იმ საწარმოებთან, რომლებიც იხდიან გადასახადებს და არ ეწევიან საეჭვო საქმიანობას. ასეთ ცენტრებში მომსახურება იაფია და დამუშავების პროცედურა არ არის რთული.

 

„გრეის“ გადამამუშავებელი ცენტრები

ეს არის კომპანიები, რომლებიც რეგისტრირებულია სხვადასხვა ოფშორულ ზონებში, აზიის ქვეყნებსა და იურისდიქციებში დაბალი გადასახადებით. ეს საკმაოდ ღირსეული კომპანიებია. ისინი განსხვავდებიან "თეთრებისგან" მხოლოდ იმით, რომ მზად არიან ემსახურონ ნებისმიერ ბიზნესს: საწარმოები, რომლებიც ყიდიან მედიკამენტებს, გაცნობის სერვისებს, ზრდასრულთა პორტალებს და ა.შ.

„გრეის“ ცენტრები კლიენტებთან რეკომენდაციის გარეშე არ აწყობენ პარტნიორობას. ისინი ითხოვენ გარანტიებს, პერსონალურ მონაცემებს კლიენტებისგან. ეს ფირმები უზრუნველყოფენ ხარისხიან მომსახურებას საუკეთესო ფასად.

 

„შავი“ გადამამუშავებელი კომპანიები

"შავი" დამუშავება არაფერს უარვყოფ. გარიგებას დებენ იმ ორგანიზაციებთანაც, რომლებიც ღიად უკანონო საქმიანობას ეწევიან. ასეთი დამუშავება დაკავშირებულია ოფშორული და ჩინური ბანკების ანგარიშების გახსნასთან.

ბრუნვა აქ უბრალოდ უზარმაზარია. თუმცა, რისკებიც ძალიან მაღალია. ამიტომ, "შავი" სტრუქტურები საგულდაგულოდ არის შეთქმული: იმისათვის, რომ დაუკავშირდეთ ამ კომპანიის წარმომადგენლებს, საჭიროა "ნაცნობები". „შავი“ დამუშავების კლიენტები დიდი რისკის ქვეშ არიან: ნებისმიერ მომენტში კომპანიას შეუძლია დაიხუროს მომხმარებლის ფულის მითვისების შემდეგ. მიუხედავად ამისა, „შავ“ კომპანიებს დიდი კლიენტურა ჰყავთ.

 

ბანკის უპირატესობები, რომელიც იყენებს გადამამუშავებელი კომპანიის მომსახურებებს

გადამამუშავებელი კომპანიის მომსახურებით ბანკი იღებს გარკვეულ უპირატესობას კონკურენტებთან შედარებით.

1. „ღრუბლოვანი“ დამუშავების წყალობით საბანკო ორგანიზაციის სერვერი იტვირთება და გამოიყოფა თანხები, რომლებიც შეიძლება მიმართული იყოს საწარმოს შემდგომ განვითარებაზე. პროვაიდერი (Visa processing) აწვდის ბანკს მზა სქემებს. ბანკი იხდის იმ ოპერაციებს, რომლებიც კლიენტებმა უკვე დაასრულეს.
2. Visa Processing აერთიანებს საბანკო პროდუქტებს და უზრუნველყოფს მომხმარებლის მხარდაჭერას.
3. გადამამუშავებელი პროვაიდერი არა მხოლოდ ემსახურება საბანკო ბარათებს, არამედ ეხმარება საცალო საბანკო ბიზნესის ორგანიზებას, ფოკუსირებულია "ერთი ფანჯრის" მეთოდზე, რომელიც საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს მიაწოდოს მომსახურების ფართო სპექტრი: განახორციელოს გადარიცხვები, განახორციელოს გადახდები, შეავსოს ანგარიშები (მათ შორის ელექტრონული პირობა), დაფარეთ სესხები.

 

რა მომსახურებას ახორციელებენ გადამამუშავებელი კომპანიები?

მსხვილი გადამამუშავებელი ცენტრების კონტრაგენტები განლაგებულია მსოფლიოს მრავალ ქვეყანაში. ამ ფუნქციის წყალობით კომპანიებს შეუძლიათ პარტნიორობა დადოს უცხოურ გადამამუშავებელ ორგანიზაციებთან.

სერვისები:

• კომპანიის შერჩევა, რომელიც გთავაზობთ დამუშავების ოპტიმალურ პირობებს.
• საწარმოს გადაცემის განხორციელება ოფშორული სქემებით გათვალისწინებული საქმიანობაზე, რომელიც არ გულისხმობს დაბეგვრას.
• გადამამუშავებელი კომპანიის დაარსება.
• კავშირის მოლაპარაკება.
• ოფშორულ ზონაში მოქმედი გადამამუშავებელი პროვაიდერის შერჩევა ახალი ბიზნეს მოდელის შესაქმნელად.
• საერთაშორისო მასშტაბის ონლაინ პროექტების აუდიტი.
• ფინანსური სტრუქტურებისა და კომერციული საწარმოების დამუშავების ლიცენზიის მოპოვებაში დახმარება.
• საბარათე ანგარიშების მართვისა და ტექნიკური მომსახურება.
• ბანკომატების და პოს-ტერმინალების ტექნიკური მომსახურება.

გადამამუშავებელი ცენტრები ბანკებს აძლევენ შესაძლებლობას განახორციელონ საკუთარი თავი საბარათე ბიზნესში. ამ შემთხვევაში დიდი ინვესტიცია არ არის საჭირო.

ასეთი კომპანიები ეხმარებიან ბილინგის რთული სქემების განხორციელებას (კრიპტოვალუტის გაცვლის პუნქტის ორგანიზება, მასობრივი გადახდები, გამავალი გადახდები ფიზიკური პირებისთვის).

 

გადამამუშავებელი მომსახურების მიმწოდებელი კომპანიის შექმნის ეტაპები

საკუთარი გადამამუშავებელი კომპანიის შესაქმნელად, თქვენ უნდა გაიაროთ რამდენიმე ეტაპი.

1. შეიძინეთ დამუშავების ლიცენზია.
2. შეიძინეთ კოდირების მოდულები.
3. ხელშეკრულებების გაფორმება მომავალ პარტნიორებთან (ბანკებთან) და სხვა გადამამუშავებელ კომპანიებთან.
4. პროგრამული პაკეტის შექმნა და ინტეგრირება.
5. მომხმარებელთა ონლაინ სერვისის ორგანიზება.

შეადგინეთ მარკეტინგული სტრატეგია და პროდუქტის პოპულარიზაცია თანამედროვე ბაზარზე.