Historial de procesamiento de pagos

Antes de que Internet se convirtiera en una plataforma funcional para el desarrollo de diversos tipos de relaciones entre las personas (personales, comerciales, bancarias), era imposible consultar el saldo de una tarjeta de crédito sin salir de casa. No eran tantas las empresas financieras que participaban en los pagos con tarjetas de plástico. Había varios tipos de tales organizaciones.

1. Reguladores. Estas empresas producían tarjetas de plástico por orden de los bancos. Las mismas empresas también produjeron equipos con la ayuda de los cuales se leyó toda la información de las tarjetas de crédito. Estas organizaciones fueron: Visa, American Express y MasterCard. Estos sistemas de pago siguen siendo muy populares en todo el mundo hoy en día.
2. Bancos. Aquí, las tarjetas de crédito fueron entregadas a los clientes. Este proceso fue controlado por la empresa reguladora. Las tareas del banco incluían acumular y debitar fondos de las cuentas de los usuarios (la base de datos y las garantías financieras fueron proporcionadas por la empresa reguladora).
3. Estructuras comerciales (por ejemplo, tiendas). Se trata de empresas que eran usuarias de los bancos. Al recibir el pago de sus clientes, tenían que esperar bastante tiempo para que el dinero se acreditara en la cuenta comercial de la empresa (los fondos se acreditaban en las cuentas con un gran retraso).

La década de 1990 estuvo marcada por el desarrollo de Internet. Ahora en sus espacios abiertos era posible no solo obtener información interesante sobre cualquier cosa, sino ganar dinero, establecer relaciones comerciales, etc. Las tecnologías de la información tampoco han pasado por alto los sistemas de pago con tarjeta: a partir de ahora, el estado de las tarjetas se puede verificar en línea. Si antes solo se usaban tarjetas de crédito, ahora los bancos también ofrecen tarjetas de débito.

Por lo tanto, el desarrollo de los pagos electrónicos está cobrando impulso. Sin embargo, la pregunta permaneció abierta con respecto al aspecto legal de las transacciones de pago en línea: el marco legislativo estaba completamente ausente.

Personas competentes y prometedoras no perdieron la oportunidad de ganar dinero extra: aparecieron empresas en la Red Global cuyos empleados desarrollaron nuevo dinero electrónico. En principio, estas organizaciones pueden llamarse con seguridad los primeros bancos de Internet, pero la legislación bancaria no se les aplicó.

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Como resultado, aparece una nueva palabra: "procesamiento". Hoy en día, la actividad relacionada con el procesamiento de información que se utiliza en la realización de transacciones de pago electrónico se denomina este término. Las organizaciones especializadas en este tipo de actividad se denominan centros de procesamiento. Las empresas que brindan servicios relacionados con el procesamiento pertenecen a la categoría de procesadores de pago.

Tramitación de visas en Rusia

El popular sistema de pago Visa también brinda servicios de procesamiento. El 18 de febrero de 2015, Visa y el Sistema Nacional de Tarjetas de Pago firmaron un acuerdo, como resultado del cual todas las transacciones de pago nacionales rusas de este sistema se transfieren al NSPK, es decir, todos los pagos deben procesarse dentro de las fronteras del Federación Rusa.

En aras de tales cambios, Visa tuvo que sacrificar 50 millones de dólares. Esto se debió a la Ley de Creación y Funcionamiento de la NSPK (esta ley fue firmada por el presidente ruso en 2014). El documento establece que los operadores que no se encuentran entre los sistemas de pago significativos para el Estado deben depositar una determinada cantidad en las cuentas del Banco Central. Este monto debe ser igual a la facturación que recibe el sistema de pago por dos días de trabajo en el país.

Sin embargo, la empresa Visa disfrutó de algunos privilegios: no se le cobró una tarifa de garantía. A cambio, las autoridades rusas solicitaron que los pagos se procesaran dentro del país en el NSPK. Ejecutivos de Visa acordaron trabajar con el Sistema Nacional de Tarjetas de Pago. La transferencia del procesamiento a la Federación Rusa le costó al sistema de pago Visa $50 millones.

 

Marco legislativo que controla el trabajo de los centros de procesamiento

Los tiempos cambian. Hoy, el trabajo de los sistemas de pago electrónico, incluido el procesamiento de Visa, está regulado por la legislación (PSP / IPSP), que presenta los derechos y obligaciones del centro de procesamiento. Por ejemplo, para iniciar actividades en el campo de los servicios de procesamiento, una empresa necesita comprar una licencia. Cada país tiene sus propios precios para permisos de este tipo.

Habiendo recibido una licencia de IPSP, una empresa puede celebrar un acuerdo con cualquier banco para llevar a cabo un procedimiento de compensación que consiste en debitar fondos de una cuenta bancaria y luego acreditarlos en otra cuenta. Condiciones para un banco asociado:

• debe funcionar con Visa;
• el banco debe tener un permiso PSP para procesamiento bancario.

Sin embargo, la legislación para centros de procesamiento no se limita a licencias como PSP/IPSP. Hay muchos documentos que controlan y regulan las actividades de las organizaciones reguladoras (después de todo, son estas empresas las que determinan cómo se desarrollarán los eventos en el mercado global de tarjetas de pago). Por cierto, el procesamiento de Visa tiene la lista más grande de tales documentos.

Tan pronto como los pagos electrónicos se establecieron firmemente en Internet, algunos de los servicios de procesamiento más populares crearon sus propios sistemas bancarios. Pero la mayoría de las empresas que ofrecen servicios de procesamiento continúan participando en el "procesamiento puro" mediante la celebración de acuerdos de asociación con varias organizaciones bancarias al mismo tiempo. Pero hay dos caras de la moneda:

1. por un lado, la empresa procesadora tiene ciertas ventajas;
2. por otro lado, hay un gran inconveniente: dichos centros no tienen su propio dinero.

 

Beneficios de las Empresas de Procesamiento Limpio

Las empresas procesadoras tienen ciertas ventajas que los bancos no tienen.

1. Los centros de procesamiento no están sujetos a las leyes que se adopten en las estructuras bancarias.
2. No están atados de pies y manos por ninguna política en particular.
3. Estas empresas no tienen obligaciones con los clientes (depositantes).
4. Pueden cooperar con varias redes bancarias al mismo tiempo, beneficiándose de las características de cada una de ellas.
5. Las empresas que brindan servicios de procesamiento pueden trabajar con moneda electrónica (un banco común no tiene esta oportunidad).

 

Procesamiento clásico

En el tratamiento intervienen los siguientes “actores”:

• empresa (por ejemplo, una tienda);
• centro de procesamiento;
• regulador de tarjetas (Visa);
• banco emisor (un banco que emite tarjetas de plástico);
• banco adquirente (estructura en la que se abre la cuenta de la empresa).

Para coordinar las transacciones entre todos los participantes, se desarrolló una tecnología llamada "compensación".

La complejidad del proceso radica en el hecho de que un gran número de organizaciones están involucradas en el procesamiento de pagos electrónicos. Además, esta acción lleva mucho tiempo (varios días).

Llevar a cabo el proceso a través de una sola transacción conlleva riesgos. Si uno de los participantes, por ejemplo, falla el equipo, entonces la mayoría de los pagos que ya se han realizado se cancelarán. Para que el procedimiento pase por todas las etapas sin excesos y se complete con éxito, los expertos en el campo de los pagos por Internet idearon una tecnología especial con una secuencia compleja.

 

Clasificación de las empresas procesadoras

Existen tres tipos de empresas procesadoras:

• blanco;
• gris;
• negro.

 

Empresas procesadoras "blancas"

Estas organizaciones incluyen sistemas que se adhieren completamente a la letra de la ley. A menudo, estos son residentes de la Unión Europea y los Estados Unidos de América. Cooperan solo con aquellas empresas que pagan impuestos y no se dedican a actividades cuestionables. Los servicios en dichos centros son económicos y el procedimiento de procesamiento no es complicado.

 

Centros de procesamiento "grises"

Estas son empresas que están registradas en diferentes zonas offshore, en países asiáticos y jurisdicciones con bajos impuestos. Estas son empresas bastante decentes. Se diferencian de los "blancos" solo en que están listos para atender cualquier negocio: empresas que venden medicamentos, servicios de citas, portales para adultos, etc.

Los centros "grises" no se asocian con clientes sin recomendaciones. Exigen garantías, datos personales de sus clientes. Estas empresas brindan servicios de calidad al mejor costo.

 

Empresas procesadoras "negras"

El procesamiento "negro" no desdeña nada. Hacen tratos incluso con aquellas organizaciones que son actividades abiertamente ilegales. Dicho procesamiento está asociado con la apertura de cuentas de bancos extranjeros y chinos.

La facturación aquí es simplemente enorme. Sin embargo, los riesgos también son muy altos. Por lo tanto, las estructuras "negras" se conspiran cuidadosamente: para ponerse en contacto con los representantes de esta empresa, debe tener "conocidos". Los clientes del procesamiento "negro" corren un gran riesgo: en cualquier momento la empresa puede cerrar, habiéndose apropiado del dinero del usuario. Sin embargo, las empresas "negras" tienen una gran clientela.

 

Beneficios de un banco que utiliza los servicios de una empresa procesadora

Utilizando los servicios de una empresa procesadora, el banco obtiene ciertas ventajas sobre sus competidores.

1. Gracias al procesamiento de "nube", el servidor de la organización bancaria se descarga y se liberan fondos que pueden dirigirse al desarrollo posterior de la empresa. El proveedor (procesamiento de Visa) proporciona al banco esquemas listos para usar. El banco paga por aquellas operaciones que los clientes ya han realizado.
2. Visa Processing integra productos bancarios y brinda atención al cliente.
3. El proveedor de procesamiento no solo da servicio a las tarjetas bancarias, sino que también ayuda a organizar el negocio de la banca minorista, centrándose en el método de "ventanilla única", que permite brindar a los usuarios una amplia gama de servicios: realizar transferencias, realizar pagos, recargar cuentas (incluida la electrónica ones), reembolsar los préstamos.

 

¿Qué servicios ofrecen las empresas procesadoras?

Las contrapartes de los grandes centros de procesamiento se encuentran en muchos países del mundo. Gracias a esta característica, las empresas pueden asociarse con organizaciones de procesamiento extranjeras.

Servicios:

• Selección de una empresa que ofrezca condiciones óptimas de procesamiento.
• Implementación de la transferencia de la empresa a actividades bajo esquemas offshore que no impliquen tributación.
• Establecimiento de una empresa procesadora.
• Conexión de negociación.
• Selección de un proveedor de procesamiento que opera en una zona offshore para crear un nuevo modelo de negocio.
• Auditoría de proyectos online de escala internacional.
• Asistencia en la adquisición de una licencia de procesamiento para estructuras financieras y empresas comerciales.
• Servicios de gestión y mantenimiento de cuentas de tarjetas.
• Servicios de mantenimiento de cajeros automáticos y TPV.

Los centros de procesamiento brindan a los bancos la oportunidad de realizarse en el negocio de las tarjetas. En este caso, no se requieren grandes inversiones.

Estas empresas ayudan a implementar esquemas de facturación complejos (organización de un punto de intercambio de criptomonedas, pagos masivos, pagos salientes para individuos).

 

Etapas de creación de una empresa que presta servicios de procesamiento.

Para crear su propia empresa de procesamiento, debe pasar por varias etapas.

1. Compra una licencia de procesamiento.
2. Compra módulos de codificación.
3. Redactar acuerdos con futuros socios (bancos) y otras empresas procesadoras.
4. Crear e integrar un paquete de software.
5. Organizar el servicio de atención al cliente en línea.

Elaborar una estrategia de marketing y promoción del producto en el mercado moderno.