تاريخ معالجة المدفوعات

قبل أن تصبح الإنترنت منصة وظيفية لتطوير أنواع مختلفة من العلاقات بين الناس (الشخصية ، والتجارية ، والمصرفية) ، كان من المستحيل التحقق من رصيد بطاقة الائتمان دون مغادرة المنزل. لم يكن هناك الكثير من الشركات المالية التي شاركت في المدفوعات عن طريق البطاقات البلاستيكية. كانت هناك عدة أنواع من هذه المنظمات.

1. المنظمين. أنتجت هذه الشركات بطاقات بلاستيكية بأمر من البنوك. أنتجت نفس الشركات أيضًا معدات بمساعدة تمت قراءة جميع المعلومات من بطاقات الائتمان. هذه المنظمات هي: Visa و American Express و MasterCard. لا تزال أنظمة الدفع هذه شائعة جدًا في جميع أنحاء العالم اليوم.
2. البنوك. هنا ، تم تسليم بطاقات الائتمان للعملاء. تم التحكم في هذه العملية من قبل الشركة التنظيمية. تضمنت مهام البنك تجميع الأموال وخصمها من حسابات المستخدمين (تم توفير قاعدة البيانات والضمانات المالية من قبل المؤسسة التنظيمية).
3. الهياكل التجارية (على سبيل المثال ، المحلات التجارية). هذه هي الشركات التي كانت تستخدم البنوك. عند تلقي مدفوعات من عملائهم ، كان عليهم الانتظار وقتًا طويلاً حتى يتم إيداع الأموال في حساب التاجر للشركة (تم إيداع الأموال في الحسابات بتأخير كبير).

تميزت التسعينيات بتطور الإنترنت. الآن في الأماكن المفتوحة ، كان من الممكن ليس فقط الحصول على معلومات مثيرة للاهتمام حول أي شيء ، ولكن لكسب المال وإقامة علاقات تجارية وما إلى ذلك. لم تتجاوز تقنيات تكنولوجيا المعلومات أنظمة الدفع بالبطاقات أيضًا: من الآن فصاعدًا ، يمكن التحقق من حالة البطاقات عبر الإنترنت. إذا كانت بطاقات الائتمان فقط مستخدمة في وقت سابق ، فإن البنوك الآن تقدم أيضًا بطاقات الخصم.

لذا ، فإن تطوير المدفوعات الإلكترونية يكتسب زخماً. ومع ذلك ، ظل السؤال مفتوحًا فيما يتعلق بالجانب القانوني لمعاملات الدفع عبر الإنترنت: كان الإطار التشريعي غائبًا تمامًا.

لم يفوت الأشخاص الأكفاء والواعدون الفرصة لكسب أموال إضافية: ظهرت شركات على الشبكة العالمية طور موظفوها نقودًا إلكترونية جديدة. من حيث المبدأ ، يمكن تسمية هذه المنظمات بأمان بأول بنوك الإنترنت ، لكن التشريع المصرفي لا ينطبق عليها.

على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى استبدال Visa مقابل Bitcoin ، فسوف يساعدك برنامج الصرف لدينا في ذلك.

نتيجة لذلك ، تظهر كلمة جديدة - "معالجة". اليوم ، يسمى النشاط المتعلق بمعالجة المعلومات المستخدمة في إجراء معاملات الدفع الإلكتروني بهذا المصطلح. المنظمات المتخصصة في هذا النوع من النشاط تسمى مراكز المعالجة. تنتمي الشركات التي تقدم خدمات متعلقة بالمعالجة إلى فئة معالجي الدفع.

تجهيز التأشيرات في روسيا

يوفر نظام الدفع الشهير Visa أيضًا خدمات المعالجة. في 18 فبراير 2015 ، دخلت Visa ونظام بطاقة الدفع الوطني في اتفاقية ، ونتيجة لذلك يتم تحويل جميع معاملات الدفع الروسية المحلية لهذا النظام إلى NSPK ، أي أنه يجب معالجة جميع المدفوعات داخل حدود روسيا الاتحاد.

من أجل مثل هذه التغييرات ، كان على Visa أن تضحي بـ 50 مليون دولار. كان هذا بسبب قانون إنشاء وتشغيل NSPK (تم التوقيع على هذا القانون من قبل الرئيس الروسي في عام 2014). تنص الوثيقة على أن المشغلين الذين ليسوا من بين أنظمة الدفع المهمة للدولة يجب عليهم إيداع مبلغ معين في حسابات البنك المركزي. يجب أن يكون هذا المبلغ مساويًا للدوران الذي يتلقاه نظام الدفع ليومين من العمل في البلد.

ومع ذلك ، تمتعت شركة Visa ببعض الامتيازات: لم يتم فرض رسوم ضمان عليها. في المقابل ، طلبت السلطات الروسية معالجة المدفوعات داخل الدولة في NSPK. وافق المسؤولون التنفيذيون في Visa على العمل مع نظام بطاقة الدفع الوطني. يكلف نقل المعالجة إلى الاتحاد الروسي نظام الدفع فيزا 50 مليون دولار.

 

الإطار التشريعي الذي يضبط عمل مراكز التجهيز

تغير الزمن. اليوم ، يتم تنظيم عمل أنظمة الدفع الإلكترونية ، بما في ذلك معالجة التأشيرات ، بموجب تشريعات (PSP / IPSP) ، والتي تعرض حقوق والتزامات مركز المعالجة. على سبيل المثال ، من أجل بدء الأنشطة في مجال خدمات المعالجة ، تحتاج الشركة إلى شراء ترخيص. لكل دولة أسعارها الخاصة للحصول على تصاريح من هذا النوع.

بعد الحصول على ترخيص IPSP ، يمكن للشركة الدخول في اتفاقية مع أحد البنوك لإجراء إجراء مقاصة يتضمن خصم الأموال من حساب مصرفي واحد ثم إيداعها في حساب آخر. شروط البنك الشريك:

• يجب أن تعمل مع Visa ؛
• يجب أن يكون لدى البنك تصريح PSP للمعالجة المصرفية.

ومع ذلك ، فإن التشريعات الخاصة بمراكز المعالجة لا تقتصر على التراخيص مثل PSP / IPSP. هناك العديد من المستندات التي تتحكم في أنشطة المنظمات التنظيمية وتنظمها (بعد كل شيء ، هذه الشركات هي التي تحدد كيفية تطور الأحداث في سوق بطاقات الدفع العالمية). بالمناسبة ، تحتوي معالجة التأشيرات على أكبر قائمة بهذه المستندات.

بمجرد أن تم ترسيخ المدفوعات الإلكترونية على الإنترنت ، أنشأت بعض خدمات المعالجة الأكثر شيوعًا أنظمتها المصرفية الخاصة. لكن معظم الشركات التي تقدم خدمات المعالجة لا تزال تواصل الانخراط في "المعالجة البحتة" من خلال الدخول في اتفاقيات شراكة مع العديد من المؤسسات المصرفية في نفس الوقت. لكن هناك وجهان للعملة:

1. من ناحية أخرى ، تتمتع شركة المعالجة ببعض المزايا ؛
2. من ناحية أخرى ، هناك عيب كبير: مثل هذه المراكز ليس لديها أموالها الخاصة.

 

فوائد شركات المعالجة النظيفة

تتمتع شركات المعالجة ببعض المزايا التي لا تمتلكها البنوك.

1. لا تخضع مراكز المعالجة للقوانين المعتمدة في الهياكل المصرفية.
2. إنهم غير ملزمين بأي سياسة معينة.
3. هذه الشركات ليس عليها التزامات تجاه العملاء (المودعين).
4. يمكنهم التعاون مع عدة شبكات مصرفية في نفس الوقت مستفيدين من مميزات كل منها.
5. يمكن للشركات التي تقدم خدمات المعالجة العمل بالعملة الإلكترونية (لا تتوفر هذه الفرصة للبنك العادي).

 

المعالجة الكلاسيكية

تشارك "الجهات الفاعلة" التالية في المعالجة:

• مشروع (على سبيل المثال ، متجر) ؛
• مركز المعالجة
• منظم البطاقة (فيزا) ؛
• البنك المصدر (البنك الذي يصدر البطاقات البلاستيكية) ؛
• الحصول على بنك (الهيكل الذي يتم فيه فتح حساب الشركة).

لتنسيق المعاملات بين جميع المشاركين ، تم تطوير تقنية تسمى "المقاصة".

يكمن تعقيد العملية في حقيقة أن عددًا كبيرًا من المنظمات تشارك في معالجة المدفوعات الإلكترونية. بالإضافة إلى ذلك ، يستغرق هذا الإجراء وقتًا طويلاً (عدة أيام).

ينطوي تنفيذ العملية من خلال معاملة واحدة على مخاطر. إذا فشل أحد المشاركين ، على سبيل المثال ، في المعدات ، فسيتم إلغاء معظم المدفوعات التي تم سدادها بالفعل. من أجل أن يمر الإجراء بجميع المراحل دون تجاوزات ويكتمل بنجاح ، توصل خبراء في مجال المدفوعات عبر الإنترنت إلى تقنية خاصة بتسلسل معقد.

 

تصنيف شركات التجهيز

هناك ثلاثة أنواع من شركات المعالجة:

• أبيض؛
• رمادي؛
• أسود.

 

شركات المعالجة "البيضاء"

تشمل هذه المنظمات أنظمة تلتزم تمامًا بنص القانون. غالبًا ما يكون هؤلاء مقيمين في الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة الأمريكية. إنهم يتعاونون فقط مع تلك الشركات التي تدفع الضرائب ولا تشارك في أنشطة مشكوك فيها. الخدمات في مثل هذه المراكز غير مكلفة ، وإجراءات المعالجة ليست معقدة.

 

مراكز المعالجة "الرمادية"

هذه شركات مسجلة في مناطق خارجية مختلفة ، في البلدان الآسيوية والولايات القضائية ذات الضرائب المنخفضة. هذه شركات جيدة جدًا. إنهم يختلفون عن "البيض" فقط من حيث أنهم مستعدون لخدمة أي عمل: الشركات التي تبيع الأدوية ، وخدمات المواعدة ، وبوابات البالغين ، وما إلى ذلك.

لا تدخل المراكز "الرمادية" في شراكات مع العملاء دون توصيات. يطلبون ضمانات وبيانات شخصية من عملائهم. تقدم هذه الشركات خدمات عالية الجودة بأفضل تكلفة.

 

شركات المعالجة "السوداء"

المعالجة "السوداء" لا تحتقر أي شيء. إنهم يعقدون صفقات حتى مع تلك المنظمات التي تعتبر أنشطة غير قانونية بشكل علني. ترتبط هذه المعالجة بفتح حسابات البنوك الخارجية والصينية.

حجم المبيعات هنا ضخم بكل بساطة. ومع ذلك ، فإن المخاطر أيضًا عالية جدًا. لذلك ، يتم تآمر الهياكل "السوداء" بعناية: من أجل الاتصال بممثلي هذه الشركة ، يجب أن يكون لديك "معارف". يتعرض عملاء المعالجة "السوداء" لخطر كبير: في أي لحظة يمكن للشركة إغلاقها ، بعد تخصيص أموال المستخدم. ومع ذلك ، فإن الشركات "السوداء" لديها عدد كبير من العملاء.

 

فوائد البنك الذي يستخدم خدمات شركة المعالجة

باستخدام خدمات شركة المعالجة ، يحصل البنك على مزايا معينة على منافسيه.

1. بفضل المعالجة "السحابية" ، يتم تفريغ خادم المؤسسة المصرفية ، ويتم تحرير الأموال التي يمكن توجيهها إلى التطوير الإضافي للمؤسسة. يوفر الموفر (معالجة التأشيرات) للبنك مخططات جاهزة. يدفع البنك لتلك العمليات التي أكملها العملاء بالفعل.
2. تدمج معالجة التأشيرات المنتجات المصرفية وتوفر دعم العملاء.
3. لا يقدم موفر المعالجة خدمات البطاقات المصرفية فحسب ، بل يساعد أيضًا في تنظيم الأعمال المصرفية للأفراد ، مع التركيز على طريقة "النافذة الواحدة" ، والتي تسمح بتزويد المستخدمين بمجموعة واسعة من الخدمات: إجراء التحويلات ، وإجراء المدفوعات ، وتجديد الحسابات (بما في ذلك الإلكترونية منها) ، سداد القروض.

 

ما هي الخدمات التي تقدمها شركات المعالجة؟

توجد نظراء لمراكز المعالجة الكبيرة في العديد من دول العالم. بفضل هذه الميزة ، يمكن للشركات الدخول في شراكات مع منظمات المعالجة الأجنبية.

خدمات:

• اختيار شركة تقدم ظروف المعالجة المثلى.
• تنفيذ تحويل المؤسسة إلى أنشطة في إطار مخططات خارجية لا تنطوي على ضرائب.
• تأسيس شركة تجهيز.
• اتصال التفاوض.
• اختيار مزود معالجة يعمل في منطقة خارجية لإنشاء نموذج أعمال جديد.
• تدقيق المشاريع عبر الإنترنت ذات النطاق الدولي.
• المساعدة في الحصول على ترخيص المعالجة للهياكل المالية والمؤسسات التجارية.
• خدمات لإدارة وصيانة حسابات البطاقات.
• خدمات صيانة أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع.

توفر مراكز المعالجة للبنوك الفرصة لإدراك نفسها في مجال تجارة البطاقات. في هذه الحالة ، ليست هناك حاجة لاستثمارات كبيرة.

تساعد هذه الشركات في تنفيذ مخططات الفوترة المعقدة (تنظيم نقطة تبادل العملات المشفرة والمدفوعات الجماعية والمدفوعات الصادرة للأفراد).

 

مراحل إنشاء شركة تقدم خدمات المعالجة

لإنشاء شركة المعالجة الخاصة بك ، عليك أن تمر بعدة مراحل.

1. شراء ترخيص المعالجة.
2. شراء وحدات الترميز.
3. إبرام اتفاقيات مع شركاء المستقبل (البنوك) وشركات المعالجة الأخرى.
4. إنشاء حزمة برامج ودمجها.
5. تنظيم خدمة العملاء عبر الإنترنت.

رسم إستراتيجية تسويق وترويج منتج في السوق الحديث.